Spotrebné úvery: splátka, RPMN a celkové náklady
Porovnajte pôžičky bánk podľa mesačnej platby a celkových nákladov. Sadzba „od“ je len reklama.
Pozor! Požičanie peňazí stojí peniaze. Finpilot nesprostredkúva úver, nezbiera žiadosti a nepotvrdzuje, že vám banka úver schváli.
Kalkulačka spotrebného úveru: čo porovnať
Zadajte sumu a splatnosť, potom porovnajte mesačnú splátku aj celkovú čiastku na zaplatenie vrátane úrokov a povinných poplatkov. RPMN porovnávajte pri rovnakom reprezentatívnom príklade.
Prakticky: ak je splátka nižšia iba preto, že je splatnosť dlhšia, celkovo môžete zaplatiť viac. Finpilot negarantuje schválenie ani individuálnu ponuku. Pri existujúcom úvere porovnajte aj náklady refinancovania.
Reprezentatívne príklady bánk a RPMN
REKLAMA VERSUS PRÍKLADSadzba „od“ nie je cena.
Banky musia popri reklame zverejniť reprezentatívny príklad s RPMN. Pozrite sa, ako sa líši od inzerovanej sadzby. Príklady majú rôzne sumy a splatnosti, preto banky medzi sebou neporovnávajte podľa tejto tabuľky; slúži na to porovnanie so zadaním.
| Banka | Inzerovaná „od“ | Sadzba v príklade | RPMN príkladu | Príklad zahŕňa |
|---|---|---|---|---|
365.bank6 000,00 € na 96 mes. | od 6 % | 6 % | 6,8 % | poplatok 120,00 € |
ČSOB5 000,00 € na 96 mes. | od 6,19 % | 6,19 % | 6,66 % | poplatok 50,00 € |
mBank6 000,00 € na 96 mes. | od 5,89 % | 5,89 % | 6,05 % | žiadne poplatky |
Prima banka12 000,00 € na 96 mes. | od 5,9 % | 5,9 % | 8,56 % | poplatok 600,00 €, účet 4,90 € mesačne |
Slovenská sporiteľňa24 000,00 € na 96 mes. | od 5,49 % | 9,99 % | 14,27 % | poistenie 36,74 € mesačneplatné od 1. 10. 2025 |
Tatra banka10 000,00 € na 96 mes. | od 6,49 % | 6,49 % | 7,39 % | poplatok 200,00 € |
VÚB10 000,00 € na 96 mes. | od 5,99 % | 9,7 % | 11,58 % | poplatok 400,00 €platné od 1. 10. 2026 |
Údaje z oficiálnych dokumentov bánk, kontrola 1. 11. 2026. Tatra banka a 365.bank nie sú v tabuľke, lebo ich údaje sa nepodarilo overiť. Podrobnosti a zdroje: podmienky pri každom produkte →
Úrok, RPMN a ďalšie pojmy
POJMYČo treba vedieť pred podpisom.
Nominálna sadzba (úrok)
Ročná cena požičaných peňazí bez poplatkov. Z nej vzniká úroková časť splátky. Sama o sebe nepovie, koľko pôžička naozaj stojí.
RPMN
Ročná percentuálna miera nákladov zahŕňa úrok aj povinné poplatky, napríklad poplatok za poskytnutie, povinný účet alebo povinné poistenie. Počíta sa z peňažných tokov a dátumov splátok. Dobrovoľné poistenie do nej nepatrí. Platí len pre konkrétny príklad alebo ponuku, nie pre každého žiadateľa.
Inzerovaná sadzba „od“
Najnižšia hodnota, ktorú banka uvádza v reklame. Žiadateľ ju dostane len pri splnení podmienok a schválení. Skutočnú sadzbu určuje banka podľa posúdenia žiadosti.
Mesačná splátka a náklady spolu
Splátka zahŕňa istinu a úrok. Poplatky a poistenie sa môžu platiť navyše. Náklady spolu sú úroky plus všetky poplatky bez istiny; práve tie treba porovnávať.
Predčasné splatenie
Pôžičku môžete splatiť kedykoľvek. Banka smie žiadať len náhradu účelne vynaložených nákladov, najviac 1 % (0,5 %, ak do konca zostáva najviac rok), a nič pri splátkach do 10 000 € za 12 mesiacov. Niektoré zľavy z úroku sa však pri predčasnom splatení strácajú.
Refinancovanie
Novou pôžičkou splatíte starú. Oplatí sa, ak nižšie úroky prevýšia poplatky. Nižšia splátka môže vzniknúť len predĺžením splatnosti, a potom zaplatíte viac.
Pravidlá spotrebiteľských úverov
Dva zákony, jeden prechod.
Čo je dôležité pre porovnanie
- Čl. I zákona č. 312/2025 Z. z. (nový zákon) nadobúda účinnosť 20. novembra 2026 a podľa § 59 zrušuje zákon č. 129/2010 Z. z. Do 19. novembra 2026 platí doterajší zákon. Niektoré iné články nadobudli účinnosť 1. decembra 2025.
- Právne vzťahy zo zmlúv o spotrebiteľskom úvere, ktoré vznikli pred 20. novembrom 2026, sa podľa § 58 ods. 1 spravujú doterajšími predpismi. Výnimky v § 58 ods. 2 sa týkajú napríklad § 21 ods. 2 a 3, § 48, § 49, § 52, § 53 a § 55.
- Nový zákon sa nevzťahuje na úvery na bývanie ani na úvery s celkovou výškou nad 100 000 € (§ 1 ods. 3).
- Reklama na spotrebiteľský úver musí obsahovať varovanie „Pozor! Požičanie peňazí stojí peniaze.“ a nesmie vytvárať falošné očakávania o dostupnosti úveru ani o jeho nákladoch (§ 5).
- Spotrebiteľ môže úver kedykoľvek predčasne splatiť. Náhrada účelne vynaložených nákladov veriteľa nesmie presiahnuť 1 % splatenej sumy (0,5 %, ak do konca zmluvy zostáva najviac rok) ani úrok do konca zmluvy a nesmie sa žiadať, ak splátky za 12 mesiacov nepresiahnu 10 000 € (§ 23).
- RPMN zahŕňa povinné náklady podľa § 2 písm. e) a § 24. Podľa § 58 ods. 11 zostáva opatrenie NBS č. 5/2020 v platnosti a účinnosti do účinnosti nových vykonávacích predpisov. Konkrétny nový vykonávací predpis k 20. 11. 2026 zatiaľ nemáme potvrdený; výpočtový model preto preventívne nemeníme.
- Finpilot neposkytuje ani nesprostredkúva úvery, nezbiera žiadosti a nepotvrdzuje nárok na financovanie.
Zhrnutie vychádza z textu zákona v Zbierke zákonov: Slov-Lex · zákon č. 312/2025 Z. z. o spotrebiteľských úveroch ↗ a NBS · spotrebný úver ↗ a Slov-Lex · prechod a účinnosť zákona 312/2025, § 58 a čl. XII ↗ a NBS ? upozornenie na zmenu pr?vnej ?pravy spotrebite?sk?ch ?verov ↗(kontrola 1. 11. 2026). Nie je to právne poradenstvo.