Refinancovanie hypotéky: oplatí sa vám zmena?
Porovnajte zostávajúce splátky, úroky a náklady zmeny úveru.
Ako na to
- Zadajte zostatok úveru
- Porovnajte sadzby
- Upravte splatnosť a náklady
- Pozrite úsporu
VÁŠ PLÁN / BEZ DOHADOV
Výsledok refinancovania
Nový plán je v tomto scenári celkovo lacnejší. Zmena predpokladov môže výsledok otočiť.
Návratnosť jednorazových nákladov1 r. 1 mes.
Podľa úspory úrokov so zohľadnením zostatkov úverov. Bod musí zostať dosiahnutý do konca porovnania. Nejde o poplatky delené nižšou splátkou.
Rovnaký dlh. Všetky zadané náklady.
- Zostávajúci úrok · súčasný
- 69 358,85 €
- Zostávajúci úrok · nový
- 65 167,10 €
- Jednorazové náklady nového plánu
- 900,00 €
- Celkom zaplatíte · súčasný
- 189 358,85 €
- Celkom zaplatíte · nový + náklady
- 186 067,10 €
Tip: Nižšia mesačná splátka ešte nemusí znamenať lacnejšiu hypotéku. Porovnajte aj celkovú úsporu a náklady na refinancovanie.
Súčasný úver: 4,5 % prvých 12 mes., potom 5 % až do splatenia. Nový úver: 3,8 % prvých 36 mes., potom 5 % až do splatenia. Budúce sadzby sú vaše scenáre, nie záruka.
Dva úvery na spoločnej časovej osi
Hypotetický priebeh · EUR · Preskúmajte mesiac dotykom alebo posuvníkom.
Súčasný úverNový úver
Pre tento graf nie sú dostupné modelové hodnoty.
Mesiac 240Súčasný úver0,00 €Nový úver0,00 €
Graf je mesačný model. Presné centové hodnoty nájdete v splátkovom kalendári nižšie.
Splátkové kalendáre a presné hodnoty
ZA KAŽDOU SPLÁTKOU SÚ ČÍSLAIstina, úrok a každý mesiac.
Kalendár súčasného úveru
Mesačné splátky po centoch. Mimoriadna splátka je už zahrnutá v splatenej istine aj v celkovej platbe.
| Mesiac | Sadzba p. a. | Platba spolu | Z toho úrok | Splatená istina | Z toho mimoriadne | Zostatok |
|---|---|---|---|---|---|---|
| 1 | 4,5 % | 759,18 € | 450,00 € | 309,18 € | 0,00 € | 119 690,82 € |
| 2 | 4,5 % | 759,18 € | 448,84 € | 310,34 € | 0,00 € | 119 380,48 € |
| 3 | 4,5 % | 759,18 € | 447,68 € | 311,50 € | 0,00 € | 119 068,98 € |
| 4 | 4,5 % | 759,18 € | 446,51 € | 312,67 € | 0,00 € | 118 756,31 € |
| 5 | 4,5 % | 759,18 € | 445,34 € | 313,84 € | 0,00 € | 118 442,47 € |
| 6 | 4,5 % | 759,18 € | 444,16 € | 315,02 € | 0,00 € | 118 127,45 € |
| 7 | 4,5 % | 759,18 € | 442,98 € | 316,20 € | 0,00 € | 117 811,25 € |
| 8 | 4,5 % | 759,18 € | 441,79 € | 317,39 € | 0,00 € | 117 493,86 € |
| 9 | 4,5 % | 759,18 € | 440,60 € | 318,58 € | 0,00 € | 117 175,28 € |
| 10 | 4,5 % | 759,18 € | 439,41 € | 319,77 € | 0,00 € | 116 855,51 € |
| 11 | 4,5 % | 759,18 € | 438,21 € | 320,97 € | 0,00 € | 116 534,54 € |
| 12 | 4,5 % | 759,18 € | 437,00 € | 322,18 € | 0,00 € | 116 212,36 € |
Kalendár nového úveru
Mesačné splátky po centoch. Mimoriadna splátka je už zahrnutá v splatenej istine aj v celkovej platbe.
| Mesiac | Sadzba p. a. | Platba spolu | Z toho úrok | Splatená istina | Z toho mimoriadne | Zostatok |
|---|---|---|---|---|---|---|
| 1 | 3,8 % | 714,59 € | 380,00 € | 334,59 € | 0,00 € | 119 665,41 € |
| 2 | 3,8 % | 714,59 € | 378,94 € | 335,65 € | 0,00 € | 119 329,76 € |
| 3 | 3,8 % | 714,59 € | 377,88 € | 336,71 € | 0,00 € | 118 993,05 € |
| 4 | 3,8 % | 714,59 € | 376,81 € | 337,78 € | 0,00 € | 118 655,27 € |
| 5 | 3,8 % | 714,59 € | 375,74 € | 338,85 € | 0,00 € | 118 316,42 € |
| 6 | 3,8 % | 714,59 € | 374,67 € | 339,92 € | 0,00 € | 117 976,50 € |
| 7 | 3,8 % | 714,59 € | 373,59 € | 341,00 € | 0,00 € | 117 635,50 € |
| 8 | 3,8 % | 714,59 € | 372,51 € | 342,08 € | 0,00 € | 117 293,42 € |
| 9 | 3,8 % | 714,59 € | 371,43 € | 343,16 € | 0,00 € | 116 950,26 € |
| 10 | 3,8 % | 714,59 € | 370,34 € | 344,25 € | 0,00 € | 116 606,01 € |
| 11 | 3,8 % | 714,59 € | 369,25 € | 345,34 € | 0,00 € | 116 260,67 € |
| 12 | 3,8 % | 714,59 € | 368,16 € | 346,43 € | 0,00 € | 115 914,24 € |
Metodika a predpoklady výpočtu
PREDPOKLADY NA OČIACH
Ako počítame.
Štandardný anuitný úver čerpáte naraz. Nominálnu ročnú sadzbu delíme 12; nejde o efektívny investičný výnos. Mesačný úrok počítame z dlhu pred splátkou. Úrok aj platby zaokrúhľujeme na centy a poslednú splátku upravíme tak, aby dlh skončil na nule.
Pri mesačnej sadzbe r a počte mesiacov n je splátka P × r / [1 − (1 + r)−n]. Pri nulovom úroku rozdelíme istinu medzi mesiace. Pri zanedbateľne malom dlhu zabezpečíme splácanie aspoň jedného centu istiny. Banka môže mať inú konvenciu dní alebo zaokrúhľovania.
Mimoriadne splátky idú po bežnej platbe na konci mesiaca a znížime ich na zostávajúci dlh. Po predčasnom splatení ďalšie platby nepridávame. Pri zmene sadzby prepočítame bežnú splátku zo zostatku a pôvodnej zostávajúcej splatnosti. Ďalšie refixácie sa nemodelujú.
Porovnávame celý zvyšok oboch úverov vrátane odlišných splatností. Celková úspora = splátky súčasného úveru − splátky nového úveru − oba jednorazové náklady. Nižšia splátka počas dlhšieho obdobia môže znamenať vyššiu konečnú cenu.
Návratnosť sleduje kumulované úroky a jednorazové náklady; rozdiel v rýchlosti splácania istiny vyrovnáme zostávajúcim dlhom. Ukážeme iba trvalé dosiahnutie bodu pri kladnej celkovej úspore. Nezohľadňujeme časovú hodnotu peňazí, infláciu, daňové výhody, poistenie ani ďalšie priebežné poplatky. Nejde o RPMN.
Pojmy a oficiálne zdroje →Porovnajte úsporu, nielen novú splátku
Začnite zostatkom úveru a zostávajúcou dobou splácania. Novú ponuku najprv porovnajte pri rovnakej splatnosti. Až potom skúšajte jej predĺženie. Započítajte náklady presunu, napríklad predčasné splatenie, znalca a kataster, podľa konkrétnych podmienok.
Časté otázky
Kedy sa oplatí refinancovať hypotéku?
Keď úspora podľa porovnávaných podmienok prevýši náklady zmeny a nová splátka vyhovuje vášmu rozpočtu. Kalkulačka ukáže modelový výsledok; budúce sadzby po fixácii zostávajú vaším predpokladom.
Znamená nižšia splátka aj lacnejšiu hypotéku?
Nie vždy. Predĺženie splatnosti môže znížiť mesačnú platbu, ale zvýšiť úroky za celé obdobie. Preto porovnajte aj celkové náklady a dátum splatenia.
Ako kalkulačka počíta návratnosť refinancovania?
Sleduje trvalé pokrytie jednorazových nákladov úsporou na úrokoch pri kladnej celkovej úspore. Samotný rozdiel mesačných splátok nepovažuje za úsporu, pretože sa môže líšiť aj tempo splácania istiny.
Chcete skúsiť mimoriadnu splátku? Použite hypotekárnu kalkulačku. Peniaze na nečakané výdavky si oddeľte cez plánovač finančnej rezervy.