Sporenie · porovnanie scenárov
Kalkulačka termínovaného vkladu
Vypočítajte hrubý aj čistý úrok z termínovaného vkladu. Porovnajte dva alebo tri scenáre pri rovnakej sume a viazanosti a zistite, ako výsledok mení sadzba, daňový predpoklad a pripisovanie úroku.
Rovnaký vklad 10 000,00 €, horizont 24 mesiacov, daňový predpoklad 19,00 %. Všetky sadzby sú vlastné modelové vstupy.
| Scenár | Sadzba p. a. | Pripisovanie | Hrubý úrok | Daň | Čistý úrok | Konečný zostatok |
|---|---|---|---|---|---|---|
| A | 3,00 % | Ročne | 607,29 € | 115,39 € | 491,90 € | 10 491,90 € |
| B | 3,00 % | Mesačne | 614,17 € | 116,76 € | 497,41 € | 10 497,41 € |
| C | 3,20 % | Pri splatnosti | 640,00 € | 121,60 € | 518,40 € | 10 518,40 € |
Hrubý úrok je súčet úrokov skutočne pripísaných v modeli pred zrážkou dane. Čistý úrok sa reinvestuje; nejde o hypotetický výnos z celého vkladu bez dane. Poplatky, inflácia a predčasný výber nie sú zahrnuté.
Priebeh pripisovania – scenár A
| Mesiac | Hrubý úrok | Daň | Zostatok |
|---|---|---|---|
| 12 | 300,00 € | 57,00 € | 10 243,00 € |
| 24 | 307,29 € | 58,39 € | 10 491,90 € |
Priebeh pripisovania – scenár B
| Mesiac | Hrubý úrok | Daň | Zostatok |
|---|---|---|---|
| 1 | 25,00 € | 4,75 € | 10 020,25 € |
| 2 | 25,05 € | 4,76 € | 10 040,54 € |
| 3 | 25,10 € | 4,77 € | 10 060,87 € |
| 4 | 25,15 € | 4,78 € | 10 081,24 € |
| 5 | 25,20 € | 4,79 € | 10 101,65 € |
| 6 | 25,25 € | 4,80 € | 10 122,10 € |
| 7 | 25,31 € | 4,81 € | 10 142,60 € |
| 8 | 25,36 € | 4,82 € | 10 163,14 € |
| 9 | 25,41 € | 4,83 € | 10 183,72 € |
| 10 | 25,46 € | 4,84 € | 10 204,34 € |
| 11 | 25,51 € | 4,85 € | 10 225,00 € |
| 12 | 25,56 € | 4,86 € | 10 245,70 € |
| 13 | 25,61 € | 4,87 € | 10 266,44 € |
| 14 | 25,67 € | 4,88 € | 10 287,23 € |
| 15 | 25,72 € | 4,89 € | 10 308,06 € |
| 16 | 25,77 € | 4,90 € | 10 328,93 € |
| 17 | 25,82 € | 4,91 € | 10 349,84 € |
| 18 | 25,87 € | 4,92 € | 10 370,79 € |
| 19 | 25,93 € | 4,93 € | 10 391,79 € |
| 20 | 25,98 € | 4,94 € | 10 412,83 € |
| 21 | 26,03 € | 4,95 € | 10 433,91 € |
| 22 | 26,08 € | 4,96 € | 10 455,03 € |
| 23 | 26,14 € | 4,97 € | 10 476,20 € |
| 24 | 26,19 € | 4,98 € | 10 497,41 € |
Priebeh pripisovania – scenár C
| Mesiac | Hrubý úrok | Daň | Zostatok |
|---|---|---|---|
| 24 | 640,00 € | 121,60 € | 10 518,40 € |
Ako porovnať čistý výnos termínovaných vkladov
Termínovaný vklad viaže peniaze na dohodnuté obdobie za stanovených podmienok. Kalkulačka modeluje pevnú nominálnu ročnú sadzbu bez ďalších vkladov či výberov. Scenáre majú spoločnú sumu, počet mesiacov a daňový predpoklad, ale vlastnú sadzbu a frekvenciu pripisovania.
Najprv si v porovnaní termínovaných vkladov overte sadzbu a viazanosť konkrétneho produktu. Potom ich zadajte sem. Vyšší hrubý úrok ešte nehovorí, koľko vám zostane po modelovej dani ani či môžete peniaze vybrať, keď ich budete potrebovať.
Hrubý úrok za obdobie = zostatok × ročná sadzba × mesiace / 12
Modelová daň = hrubý úrok × zadaná daňová sadzba
Nový zostatok = zostatok + hrubý úrok − daň
Ročne, polročne, štvrťročne alebo mesačne znamená kapitalizáciu čistého úroku. Pri splatnosti znamená jednoduchý úrok bez priebežnej kapitalizácie. Zvyšné mesiace na konci sa úročia pomerne. Úrok aj daň sa pri každom pripísaní zaokrúhlia na najbližší cent; polovica centa nahor. Rozdiel konečného zostatku a pôvodného vkladu je čistý úrok.
Príklad: 10 000 € na dva roky
Pri ukážkovej sadzbe 3 % ročne a dani 19 % dostanete pri výplate až po 24 mesiacoch hrubý úrok 600 €, modelovú daň 114 € a čistý úrok 486 €. Konečný zostatok je 10 486 €.
Pri ročnej kapitalizácii vznikne prvý rok čistý úrok 243 €. Druhý rok sa úročí 10 243 €: hrubý úrok 307,29 €, daň 58,39 € a čistý úrok 248,90 €. Konečný zostatok je 10 491,90 €. Rovnaká sadzba tak môže dať odlišný výsledok. Predpokladáme jej platnosť počas celého horizontu; obnovenie krátkeho vkladu rovnakou sadzbou nie je zaručené.
Príklad si overíte s vkladom 10 000 €, viazanosťou 24 mesiacov a daňovým predpokladom 19 %. Dvom scenárom nastavte sadzbu 3 %; jednému pripisovanie pri splatnosti a druhému ročne. Rozdiel čistého úroku je 5,90 € v prospech ročnej kapitalizácie. Samotná frekvencia teda mení výsledok aj bez vyššej sadzby; prípadný poplatok za účet treba posúdiť osobitne.
Čo si overiť pred výberom
Výsledok nezahŕňa poplatky, infláciu, kurzové riziko, sankcie za predčasný výber ani osobitné daňové režimy. Daňový vstup je matematický predpoklad, nie právny záver. Pri banke skontrolujte pripisovanie, dostupnosť peňazí a podmienky ochrany vkladu.
Produkty a ich oficiálne zdroje nájdete v porovnaní termínovaných vkladov. Pre likvidnú rezervu si pozrite sporiace účty a prehľad sporenia. Všeobecné informácie poskytuje NBS pre finančných spotrebiteľov; podmienky konkrétneho vkladu určuje jeho dokumentácia.
Časté otázky
Akú daň z úroku kalkulačka používa?
Úvodných 19 % je meniteľný ilustračný predpoklad, nie potvrdenie vašej daňovej povinnosti. Model odpočíta zadané percento pri každom pripísaní úroku. Skutočné zdanenie a zaokrúhľovanie overte podľa produktu, daňovej rezidencie a svojej situácie. Hodnota 0 % modeluje výpočet bez dane.
Je sadzba 3 % ponuka konkrétnej banky?
Nie. Všetky sadzby v kalkulačke sú ukážkové vstupy. Aktuálne produkty, dátumy overenia a podmienky nájdete v porovnaní termínovaných vkladov. Zmluvná sadzba môže závisieť od sumy, viazanosti a ďalších podmienok.
Prečo sa výsledok môže líšiť od banky?
Počítame s celými mesiacmi a pomernou časťou ročnej sadzby. Banka môže používať presný počet dní, iný základ roka, iné zaokrúhľovanie, poplatky alebo výplatu úroku mimo vkladu. Skontrolujte produktové podmienky.
Čo znamená kapitalizácia úroku?
Po zrážke modelovej dane sa čistý úrok pridá k zostatku a ďalej úročí rovnakou sadzbou. Ak banka úrok posiela na iný účet, vyberte pripisovanie pri splatnosti pre jednoduchý úrok alebo výnos posúďte samostatne.